Виды кредитов

Сегодня, наверное, не осталось человека в России, не бравшего кредит хоть единожды. Кредитом называют такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности, платности и срочности. Основа кредита - появление временно свободных денежных средств в процессе кругооборота капитала.

В зависимости от субъектов кредитования выделяют следующие виды кредита:

- банковский кредит

- государственный кредит

- ссудный кредит

- коммерческий кредит

- потребительский кредит

- международный кредит

Банковский кредит.

Такой кредит предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями в виде денежных средств государству, муниципальным образованиям, иностранным клиентам, а также юридическим и физическим лицам. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Сфера банковского кредита выше, чем коммерческого и потребительского, потому что он имеет гораздо более широкую сферу применения (кредиты на увеличение основного капитала, на временно пополнение оборотных средств и кредиты на потребительской основе). В этом случае обеспечение по кредиту является обязательным.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае – банк выступает кредитором (дает кредит), а во втором – заемщиком (берет кредит). Кредитно-финансовые учреждения могут входить в кредитные отношения и между собой, включая центральный банк.

Государственный кредит.

Данный вид кредита представляет собой совокупность экономических отношений между государством (в лице органов власти и управления) – с одной стороны, и физическими и юридическими лицами – с другой. При этом государство может выступать как в качестве кредитора, так и заемщика, и гаранта.

Гарантом государство выступает в случае, когда берет на себя ответственность за погашение займов, взятых физическими и юридическими лицами. Выступая в качестве заемщика, государство влияет на величину централизованных денежных фондов.

Коммерческий кредит.

Этот вид кредита предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде отсрочки платежа за проданные товары, работы или услуги на определенное время.

Необходимость коммерческого кредита обусловливается тем, что время производства и время обращения капитала обычно не совпадают. То есть одно предприятие уже произвело товар, и он и готов к реализации, а другое, заинтересованное в данном товаре, предприятие не располагает наличными деньгами. Продажа товара в кредит в этом случае способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота капитала и увеличение прибыли.

Проценты по коммерческому кредиту обычно бывают ниже, чем по банковскому кредиту (кроме случаев кредита в международной торговле).

Оформляется коммерческий кредит с помощью специального документа – векселя, который оплачивается через коммерческий банк. Отличительной особенностью такого кредита является то, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.

Потребительский кредит.

Потребительский кредит выдается физическим лицам банками, торговыми компаниями и специальными кредитно-финансовыми учреждениями на приобретение товаров и услуг личного потребления с рассрочкой платежа.

Кредитные средства, выданные заемщику, могут тратиться как по собственному усмотрению (нецелевой кредит), так и на строго определенные цели (целевой кредит).

Сумма потребительского кредита, как правило, определяется каждым банком самостоятельно. Однако, существует общее правило - ежемесячный платеж (погашение тела кредита + проценты) не может превышать 35-40% совокупного дохода заемщика.

Процент по такому кредиту обычно колеблется от 10 до 25. В случае неуплаты по кредиту имущество изымается кредитором.

Международный кредит.

Международный кредит привлекается резидентами от нерезидентов в иностранной валюте, он отражает движение кредитных средств в сфере международных экономических отношений и кредитно-финансовых институтов, который носит как государственный, так и частный характер.

Субъекты таких отношений: государства, банки; международные кредитно-финансовые организации, прочие юридические и физические лица.

Данный вид кредита обеспечивает перераспределение финансовых и материальных ресурсов между странами, усиливает процесс накопления всего мирового хозяйства, управляет временно свободными денежными средствами одних стран на финансирование других, расширяет границы расширенного воспроизводства.