Штрафные санкции за потребительские кредиты

Пандемия Covid-19 затронула все сферы жизни Украинцев. Усилия правительства направлены не только на скорейшее решение проблемы, но и на облегчение жизни самих украинцев, которые также пострадали от внезапно появившихся неприятностей. Очень многие вынуждены были уйти в неоплачиваемые отпуска либо же вовсе остались без работы. Соответственно у них нет возможности полноценно обеспечить себя и свою семью в финансовом плане. А помимо этого многие на приобретение дополнительных услуг или товаров оформляли онлайн кредит на карту без отказа, которые необходимо выплачивать.

Суть закона

Сам закон был подписан президентом 18 марта 2020 года и не освобождает гражданина от выплаты тела кредита и начисленных процентов – клиент просто освобождается от ответственности за просрочку. Другими словами банк или МФО не имеют права начислять заемщику штрафы, пеню и повышать проценты, если он вовремя не сделал взнос. 13 мая, Верховная Рада приняла во втором чтении антикризисный законопроект №3329-д, который предусматривает продление налоговых и административных послаблений для бизнеса и для заемщиков по потребительским кредитам.

Главное, что нужно помнить – это временное послабление условий. По окончанию срока, указанного в законе необходимо будет гасить задолженность. Просрочка по кредиту не исчезнет – нивелируются только штрафные санкции.

Подводные камни

Отмена штрафов и пеней – это хорошее решение, когда у людей нет возможности достаточно зарабатывать не по их вине. Но многие воспринимаю этот закон как «разрешение не выплачивать кредит». Это не так: как говорилось выше, кредитная задолженность никуда не денется, потом ее все равно надо будет гасить. Но помимо этого есть и другие моменты, о которых следует помнить:

• проценты начисляются согласно заключенному с банком или МФО договором. Финансовое учреждение на период карантина не имеет права начислять повышенные проценты за просрочку. Назначенная ставка во время оформления займа остается;
• перерасчет пени будет восстановлен по окончанию карантина – об этом следует помнить, чтобы не попасть в неприятную ситуацию;
• несвоевременная оплата может испортить кредитную историю.

Кредитная история – это данные обо всех операциях с финансовыми учреждениями. Здесь указываются размеры займов и своевременность взносов. Опираясь на эту информацию, банки и МФО решают, выдавать ли заемщику кредит и в каком размере. Сюда вносятся также информация о просрочках и несвоевременной выплате. Такие негативные моменты ухудшают кредитную историю и снижают шансы на получения нового кредита, несмотря на это некоторые МФО начинают снижать требования к кредитному рейтингу заемщика, например Кредит Касса или Кешбери.

Соответственно, во время карантина вы можете не внести плату по кредиту своевременно, и вам не будут начислены штрафы – это хорошо, но в то же время эта просрочка фиксируется и вносится в кредитную историю – это плохо. Поэтому, если вы не хотите в дальнейшем получить отказ в займе – лучше делать все выплаты вовремя и не злоупотреблять изменениями.

Если все совсем плохо

Даже несмотря на послабления и отсутствия наказаний, бывают ситуации, когда даже уступки государства не спасают. Что делать если совсем нет возможности делать выплаты? Есть несколько вариантов решения этой проблемы:

• кредитные каникулы;
• реструктуризация;
• рефинансирование.

Кредитные каникулы – это отсрочка ежемесячного платежа. Это самый невыгодный вариант для банков и МФО. Чтобы оформить себе такой льготный период, необходимо доказать кредитору, что у вас финансовые проблемы. Необходимо иметь все подтверждающие на это факты и документы: трудовую книжку, справку об увольнении, справку от врача (если есть проблемы ос здоровьем) и т.д. Причем не стоит ждать звонка от банка – лучше всего самостоятельно позвонить, узнать информацию и первым прийти в банк. В нынешних условиях шансы на оформление кредитных каникул повышаются.

Реструктуризация – это изменения условий договора. Здесь все нужно обсуждать с финансовым учреждением. Самый популярный вариант – пролонгация. Регулярный платеж уменьшается за счет продления срока выплат – это позволит сохранить хорошую кредитную историю, но может удорожить кредит.

Рефинансирование – это погашение текущей задолженности (или нескольких) за счет оформления нового кредита. Этот способ работает за счет более низкой процентной ставки по новому займу.

Стоит ли вообще оформлять кредит во время карантина?

Здесь нет четкого ответа, так как основные условия выдачи кредитов и микрозаймов не изменились. Ужесточился скоринг, у МФО увеличился процент отказа и это вполне логично, учитывая сегодняшние реалии.

Если вы решили оформить вредит, то в первую очередь вы должны трезво оценивать свои возможности, так как займ в любом случае будет необходимо вернуть. Как скоро закончится кризис – неизвестно, поэтому тщательно взвешивайте все риски. Если ежемесячный платеж будет не по силам заемщику, то это не только испортит кредитную историю, но и может привести к значительному увеличению суммы.

Если же финансы необходимы, то МФО предоставляет свои услуги в прежнем режиме: после регистрации онлайн необходимо пройти верификацию и через некоторое время деньги будут на карточке клиента. Берите только необходимую вам сумму, чтобы иметь возможность вовремя вносить платеж и тогда у вас не возникнет никаких проблем.

*