Стоит ли рефинансировать кредит

Суть рефинансирования очень проста: оформляется новый кредит (как правило, по более выгодной ставке), которым затем погашают старый. В некоторых случаях этим занимается банк, в других — заемщику требуется самостоятельно переводить средства на нужные счета. Задолженность никуда не пропадает: ее нужно продолжать погашать, но уже на совершенно иных условиях.

Перед тем как обратиться в банк за услугой, нужно внимательно изучить особенности рефинансирования и его условия. Именно понимание всех условий поможет подобрать тот вариант рефинансирования, который позволит максимально сэкономить и извлечь выгоду от процедуры. К числу главных плюсов рефинансирования можно отнести следующие факторы:

Экономия. Обычно ставка по новому кредиту заметно меньше, чем по старому, что позволяет снизить размер переплаты. Именно на этот фактор нужно ориентироваться в первую очередь при выборе программы рефинансирования.
Снижение долговой нагрузки. Если срок кредитования будет увеличен, то сумма ежемесячного платежа уменьшится.
Возможность изменения валюты кредита. Например, из-за колебаний курса доллара долговая нагрузка на клиента может существенно вырасти, причем часто — в самый неожиданный момент.
Объединение кредитов. Благодаря этому снижается риск возникновения просрочки из-за того, что клиент попросту забудет, в какую дату нужно вносить очередной платеж.
Снятие обременения с залога. Это возможно не всегда. Благодаря снятию обременения удастся, к примеру, продать купленную в ипотеку квартиру и обменять приобретенную в автокредит машину.

При этом следует учитывать, что рефинансирование не всегда помогает извлечь выгоду. Сюда можно отнести следующие факторы:

Дополнительные расходы. Иногда банк требует обязательной покупки страховки, уплаты комиссии, оформления различных бумаг у юристов и нотариусов и т.д.
Порча отношений со старым банком. Он не обязан одобрять рефинансирование кредита, даже если ситуация на рынке кардинально изменилась — например, ставки сильно снизились.
Риск неполучения налогового вычета. Это произойдет, если рефинансировать несколько кредитов. Тогда не удастся вернуть 13% от стоимости, например, приобретенной квартиры.
Отсутствие выгоды при рефинансировании небольших сумм. Сэкономить в этом случае не удастся.

Рефинансирование выгодно и для самих банков. Они получают нового клиента и увеличивают свой кредитный портфель. Поэтому заявка, как правило, одобряется без особых проблем.

Что выбрать — рефинансирование или оформление нового кредита

Дать на этот вопрос однозначный ответ невозможно. Прежде нужно проанализировать программы кредитования и рефинансирования и понять, в каком случае расходов будет меньше. В зависимости от различных факторов — страховок, комиссий и прочего — результат может отличаться диаметрально.

Также следует учитывать и схему погашения по старому кредиту и по программе рефинансирования. Как правило, банки применяют аннуитетную, которая наиболее выгодна для них. В первую половину срока кредитования заемщик в основном погашает лишь проценты, а не тело долга, поэтому во вторую половину рефинансирование может оказаться бессмысленным и даже невыгодным, поскольку придется вновь оплачивать проценты. В таком случае разумнее просто оформить новый кредит.

К тому же стоит помнить, что помимо нового кредита и рефинансирования есть еще услуга реструктуризации. И хоть последние две процедуры кажутся многим очень схожими, рефинансирование и реструктуризация имеют значительные отличия. Это два финансовых инструмента, которые могут помочь заемщикам в сложных ситуациях. Рефинансирование — это процесс, при котором заемщик берет новый кредит для погашения существующего долга. В то время как реструктуризация предполагает изменение условий существующего кредита по соглашению между заемщиком и кредитором.

Источник: 1mbank.ru