Что учитывать перед оформлением микрозайма и после

Микрозаймы — удобный и полезный финансовый инструмент. Займы на карту представлены в открытом доступе в интернете и позволяют онлайн получить небольшую сумму буквально за несколько минут. Это может быть особенно полезно, если, например, задерживают заработную плату или возникли неожиданные расходы, которые нельзя отложить. Однако при неправильном оформлении и погашении микрозаймов есть риск попасть в долговую яму, сильно переплатить или столкнуться с другими проблемами. Что же следует учитывать, чтобы этого не произошло?

Обращаться только в легальные МФО

Номер лицензии должен быть указан на сайте микрофинансовой организации. Ее подлинность можно проверить в специальном реестре Центрального банка. Если МФО в нем отсутствует, значит, она работает нелегально. Пользоваться ее услугами не стоит: скорее всего, это мошенники или черные кредиторы, которые могут установить ставку выше максимально разрешенного законодательством значения в 0,8%.

Если вы все же столкнулись с нелегальной МФО, необходимо сразу предпринять меры для защиты своих интересов и избежать возможных проблем. Прежде всего, важно прекратить любые взаимодействия с такой организацией, не переводить деньги и не подписывать документы. Для защиты своих прав важно сразу же обратиться в Центральный банк и сообщить о компании, чтобы предотвратить распространение её услуг.

Не предоставлять в залог недвижимость

В России это запрещено. Таким образом государство борется с недобросовестными МФО, которые загоняли людей в долговые ямы, а затем отбирали у них квартиры из-за микрозайма на 10 000 рублей. Легальные микрофинансовые организации не будут требовать предоставления в залог недвижимости: так делают только черные кредиторы. В любом случае перед подписанием договора следует тщательно изучить его.

Не оформлять микрозайм на сумму в десятки миллионов рублей

Согласно законодательству, МФО подразделяются на 2 категории — микрофинансовые и микрокредитные компании. В первых можно получить до 500 000 рублей, а во вторых — до 1 млн рублей. Но в подавляющем большинстве случаев МФО выдают не более 30 000 рублей. Если же микрофинансовая организация предлагает микрозайм на десятки миллионов рублей, то это, опять же, либо черные кредиторы, либо мошенники.

Внимательно изучать договор

Некоторые МФО устанавливают скрытые комиссии (например, за перевод на карту) и подключают платные услуги (СМС-информирование, страховку и т.д), причем стараются сделать это максимально незаметно для клиента — порой для того, чтобы вообще увидеть чекбоксы с галочками, требуется развернуть специальную форму.

Микрофинансовые организации используют и психологическое воздействие. Например, они могут установить временное ограничение в 5 минут на подписание договора, где перечислены платные услуги. Они надеются, что клиент будет спешить и не станет внимательно изучать документ, иначе ему придется заполнять анкету заново. А некоторые МФО заключают одновременно с основным договором дополнительный, включающий в себя платные услуги.

В основном на подобные уловки идут небольшие микрофинансовые организации. Крупные же нацелены на максимально прозрачное сотрудничество с клиентом: так выше шанс, что он вернется для оформления повторного микрозайма. Но в любом случае следует учитывать все особенности договора и тщательно изучать не только его, но и интерфейс сайта МФО, чтобы подключенные платные услуги не оказались неприятным сюрпризом.

Не продлевать микрозайм

Это попросту невыгодно. Однако многие заемщики не замечают подвоха и продлевают микрозайм, если такая опция имеется в личном кабинете на сайте или в приложении МФО. Им кажется это удобным, ведь можно на некоторое время отложить полное погашение долга.

На самом деле внесенная для пролонгации сумма идет исключительно на погашение начисленных процентов. Сумма самого долга остается неизменной. На нее будут продолжать начисляться проценты, что приведет к увеличению общей переплаты. Поэтому желательно погашать микрозайм сразу, как только появится такая возможность.

Помнить о предельной сумме переплаты

Порой человек берет микрозайм на 2 000 рублей и не успевает вовремя погасить его. Микрофинансовая организация грозит обращением в суд. Чтобы избежать этого, клиенту предлагается заплатить 10 000 рублей — вместе с процентами, штрафами, пенями и т.д. Испугавшиеся судебного разбирательства люди покорно вносят требуемую сумму.

Делать так не стоит. Согласно законодательству, предельная сумма переплаты по микрозаймам не может превышать 130%. Причем она включает в себя пени, штрафы, проценты и любые другие платежи. Это значит, что человек, взявший 2 000 рублей, не обязан возвращать более 4 600 рублей, а МФО не вправе требовать от него вернуть 10 000 рублей. Если она продолжает стоять на своем, нужно просто подать жалобу в Центральный банк.

Запрашивать справку об отсутствии задолженности сразу после закрытия микрозайма

Для клиента это является гарантией безопасности. При наличии такого документа микрофинансовая организация не сможет предъявить претензий — например, в случае технического сбоя, когда внесенные платежи почему-то не были учтены и в личном кабинете на сайте МФО отображается просрочка. Благодаря этому удастся избежать порчи кредитной истории.