В кредитном тупике

Когда единственная дочь обзавелась семьей, вопрос, где жить молодым, встал ребром. Благо, в наследство от бабушки остались полдома. Но делить его пришлось пополам с сестрой, проживающей в России. Она предложила выплатить ей 15 тыс. долларов в качестве компенсации и оставить жилье нам. Но где взять такие деньги? Решили обратиться в банк.

Выбрали, по-нашему мнению, самый надежный в городе. Нам предложили собрать и оформить необходимые для кредита документы. С этой задачей мы справились оперативно (замечу, что дело было в мае). А вот банк протянул резину три месяца, так и не дав вразумительного ответа.

Тем временем первые вести о мировом кризисе стали появляться в прессе. Мы кинулись еще в несколько банков, но только один предложил реальный кредит под залог нашей «трешки». Правда, процентная ставка неприятно удивила: против 14 проц. в мае банк запросил в августе все 20.

Но сестра нас торопила, да и протяни мы еще несколько недель, остались бы без кредита. Мы согласились на условия банка, изложенные убористым шрифтом на семи страницах договора, который по-честному пытались прочесть до конца. И, тем не менее, подводные камни этой сделки всплыли уже после его подписания. 15 тыс., взятые в кредит, за 20 лет принесут банку, судя по распечатке, дополнительных 45 тыс. долларов из нашего семейного бюджета. При этом банк не погнушался наложить штраф на досрочное погашение кредита в течение всего срока, взял процент за обслуживание, я уж не говорю о страховках, нотариальном оформлении залога и т. д.

Первый взнос мы преодолели без препятствий - сложились с детьми пополам. Но тут нашу семью ждал шок: предприятие, где я работал, закрыли, а меня уволили без выходного пособия. А тут еще резкий рост курса доллара и процентных ставок по кредитам. В связи с кризисом зятю сократили зарплату на треть, дочь - в декрете с малышом. На второй взнос, увеличившийся на четверть, собирали всем миром: мы, дети и родители-пенсионеры. Чем отдавать следующий, страшно думать. Неужели, если мы не сможем отдавать долг вовремя, наша квартира пойдет с молотка, а мы станем бомжами на старости лет?

Роман А., Мелитополь.

На мой взгляд, выход у банков и клиентов, доходы которых во время кризиса существенно уменьшились, один - договариваться. О чем? Есть несколько вариантов соглашений.

Первый: о реструктуризации долга, вернее, темпов погашения. Если договор оформлен на пять лет, стоит продлить срок его действия до 8-15 лет. Такое решение могут принять правление, кредитная комиссия банка. В этом случае банк сохраняет кредитный портфель. А ссудозаемщик получает возможность расплатиться с кредитором - пусть медленнее, но полностью.

Второй вариант: снизить проценты по кредиту - например, до уровня стоимости доллара на момент договора. В этом случае у банков уйдут сверхприбыли, а доходы останутся.

А предложение Министерства финансов сделать кредиты в долларах

необременительными путем перевода в гривенные по курсу 5,05, уверен, не пройдет. Ведь в этом случае потери у банков будут очень серьезные. И кто их компенсирует?

Государство, естественно, покрывать убытки не будет. Зато «повалит» те финансовые учреждения, которые были наиболее честными в отношениях с клиентами. То есть это чревато разрушением системы.

На вопросы «МВ» отвечает генеральный директор Европейского агентства по возврату долгов Александр ИЛЬЧУК.

- Александр Павлович, чем занимается ваше агентство?

- Миссия нашей коллекторской компании - повышать экономическую стабильность отечественного бизнеса путем возврата проблемных активов. Несмотря на то что деятельность агентства связана с взысканием просроченной задолженности, мы, как и наши партнеры, заинтересованы в построении цивилизованных отношений в цепочке «кредитор-должник». Именно поэтому специалисты компании открыто и корректно ведут диалог с должниками. Мы всегда с пониманием относимся к нашим заемщикам и готовы помочь выйти из сложной ситуации.

- Выдают ли нынче банки кредиты? Если да, то кому? Если нет, почему?

- Многие банки сегодня сократили кредитные программы, а те, кто продолжает кредитовать население, ужесточают условия выдачи займов. Произошло это по нескольким причинам. Во-первых, в разы возросли риски невозвратов по кредитам в связи со снижением платежеспособности населения. Во-вторых, существенно растут долги в портфеле уже выданных кредитов. В связи с этим банки недополучают запланированную прибыль. Также из финансово-кредитных учреждений идет отток пассивов (депозитов), что привело к нарушению золотого правила банковской деятельности - «сколько взял, столько и отдай». Все эти факторы спровоцировали банки приостановить кредитование и направить все силы на решение проблем с невозвратами, а также кризисом ликвидности.

- Возникли ли сложности с погашением кредитов у фирм, граждан? Когда ждете пик неплатежей?

- Безусловно, сегодня как физические, так и юридические лица столкнулись с проблемами своевременного погашения долговых обязательств. Связано это, в первую очередь, с обострением экономического кризиса: массовые сокращения специалистов практически всех отраслей, снижение заработных плат и т. д. Помимо этого, более половины кредитных займов (55 проц.) населению выдано в иностранной валюте - долларах. Учитывая стремительный рост курса доллара, сегодня многие заемщики столкнулись с проблемой: ежемесячные платежи по долларовым кредитам выросли от 20 до 35 проц. Конечно, это привело к массовому росту задержки с платежами и, как следствие, увеличению проблемных активов банков. По нашим прогнозам, к концу текущего года уровень проблемных активов банков в розничном портфеле украинских банков достигнет 30-34 млрд. грн. А пик невозвратов наступит в апреле-мае 2009 г.

- Как поступят (или поступают), обязаны поступать банки, если начинаются сбои в погашении кредитов?

- Банки могут самостоятельно вести работу с проблемными заемщиками, а также обращаться за помощью к профессиональным коллекторским компаниям. А они в свою очередь могут предложить банкам-партнерам взаимодействие по таким схемам: комиссионное обслуживание проблемных долгов (через осуществление досудебного и судебного взыскания), а также покупку портфелей задолженности. Также банки могут разработать и внедрить программы лояльности к заемщикам. Подобные программы включают в себя такие меры: снижение процентных ставок по кредитам, возможность для должника перейти на другую валюту, предоставление заемщикам кредитных каникул. Правда, сегодня пока не все банки охотно идут на такие шаги.

Мелитопольцам можно забыть об автомобилях и квартирах. По словам директора Мелитопольского отделения «Приватбанка» Сергея Торопчинова, мораторий на выдачу крупных кредитов наложил Нацбанк Украины, и ему вынуждены подчиниться все без исключения банки.

Что касается мелких займов, выдачи клиентам банков кредитных карт и прочих видов кредитования - каждое отделение действует на свое усмотрение. Одни продолжают сотрудничество с магазинами теле-, видео-, аудиотехники, домами мебели и ювелирными отделами, с тем чтобы выдавать потребителям кредиты на приобретение этих товаров. Некоторые банки при этом несколько повысили процентные ставки займа, другие в свою очередь, оставив ставки на прежнем уровне, отказались от предоставления беспроцентных кредитов. Многие банки нашли для себя выход в оформлении для клиентов кредитных карт, только теперь для получения «кредитки» нужно представить больший пакет документов, а сумма на ней будет меньше. Что поделать, банки перестраховываются.

Проблема задержки погашения кредитных выплат перед банками остро пока еще не стоит. С тем, что определенный процент людей не погашает кредиты вовремя, банки сталкиваются ежемесячно. Но в ноябре таких клиентов не стало существенно больше. Мелитопольские отделения банков продолжают работать в прежнем режиме, но опасаются, что в январе, после череды новогодних и рождественских праздников, клиенты начнут просить об отсрочках.

Европейское агентство по возврату долгов было создано в октябре 2007 г. с уставным фондом в размере около четырех миллионов долларов. Основной целью компании является оказание содействия финансовым и нефинансовым учреждениям в сфере возврата проблемных активов.

Спектр услуг, предоставляемых агентством, - комплексный. Работа с долгами осуществляется в трех основных направлениях: soft-collection (досудебное взыскание путем проведения телефонных переговоров); hard-collection (досудебное взыскание путем непосредственных встреч с должником); legal-collection (судебное взыскание). При этом используются современные методики взыскания, реализуемые на базе колл-центра с численностью операторов до 130 человек (возможность в телефонном режиме генерировать до 260 тыс. контактов в месяц) и всеукраинской сети региональных hard-collection представительств.

Идея открыть компанию по взысканию просроченной задолженности принадлежит одному из самых известных в стране банкиров - Сергею Тигипко. Именно он предложил в марте 2008 г. возглавить ее нашему земляку, экс-вице-мэру Александру Ильчуку, который к тому времени длительное время возглавлял банковский департамент в Запорожье и активно внедрял новый проект банка по развитию розничной сети.