Кем же это надо быть, чтобы получить кредит

Виктория Третяк, заместитель главы правления Эрдэ Банка

У нас есть желание кредитовать работающий бизнес независимо от отрасли и размеров. Предприятие должно иметь хорошую репутацию на рынке, прибыльный баланс, ликвидный залог и так далее. К сожалению, реалии не совпадают с желаниями и такие компании чаще всего неохотно берут кредиты в связи с их дороговизной. Чтобы своевременно и в полном объеме обслуживать такой кредит, компания должна иметь очень высокую рентабельность, в противном случае она испортит себе кредитную историю.

Хорошему заемщику банк предложит и факторинг, и овердрафт, и краткосрочную кредитную линию. Безусловно, есть определенная статистика: факторинг с большей охотой предоставляем компаниям, которые занимаются торговлей, овердрафты - производителям товаров и услуг.

Важным моментом является готовность клиента предоставить полную информацию о бизнесе, чтобы у банка была возможность проанализировать динамику развития, деловую активность и т.д.

Иван Альмяшев, заместитель председателя правления ТАСкомбанка

Если говорить об отраслях, то здесь каждый банк вырабатывает свою политику. Для нас важен индивидуальный подход, поэтому мы ищем партнеров, которые могут работать не в самой перспективной отрасли, но находятся на стадии роста. В любой отрасли есть предприятия, которые находят возможность зарабатывать и видят перспективы дальнейшего развития своего бизнеса. Банк всегда отдает предпочтение тем клиентам, которые для него прозрачны и понятны, у которых есть подтвержденные доходы, а бизнес стабилен и развивается.

Алексей Волчков, заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу ПУМБ

Мы относим к категории малого бизнеса предприятия с годовым оборотом от 8 млн.грн. до 80 млн.грн, а предприятия с годовым оборотом менее 8 млн.грн. - к категории микро-бизнеса.

Целевым сегментом для предоставления финансирования являются предприятия, имеющие опыт работы не менее двух лет и позитивные финансовые результаты. Более 70% клиентов банка в сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ) работают в сфере торговли и услуг, остальная часть приходится на прочие отрасли, включая сельское хозяйство и производство. В среднем сумма кредита для предприятий малого бизнеса колеблется от 500 тыс. грн. до 4 млн. грн. Срок до 3 лет. Процентные ставки банка соответствуют рыночным. Мы придерживаемся политики лояльного ценообразования по кредитам для клиентов, которые пользуются несколькими продуктами и находятся на комплексном обслуживании в банке.

В последние годы банки стали более избирательно подходить к выбору заемщиков, ужесточив условия финансирования и требования, которым должен соответствовать потенциальный клиент. Важную роль теперь играют кредитная история и репутация клиента. Часто препятствием для малого бизнеса в получении кредита становится нежелание его руководителя раскрывать финансовую информацию.

Виктор Закоржевский, заместитель начальника Управления по развитию МСБ ПивденКомбанка

Малый и средний бизнес всегда нуждается в кредитах. Потребность в финансировании нередко зависит от сезонных факторов. Анализ заявок на получение финансирования МСБ свидетельствует о том, что сегодня наиболее активно развивается агробизнес и оптово-розничная торговля товарами общего потребления.

Строителей банки кредитуют неохотно, очень часто - только в рамках государственных программ.

Приоритеты в кредитовании МСБ не изменились, - наиболее востребованными являются кредитные линии на пополнение оборотных средств сроком до 12 месяцев, эта тенденция наблюдалась в течение 2010-2011 годов и сохраняется в этом году. Однако стандартные, пакетные решения по кредитованию в сегменте малого и среднего бизнеса работают неэффективно. Поэтому каждый банк индивидуально определяет необходимые параметры для клиента в рамках определенного вида кредитования. Процентные ставки по таким кредитам составляют от 20% до 26% годовых, возможно наличие одноразовой комиссии, обычно до 1% от суммы кредита.

Банку интересны все категории сегмента МСБ, особенно клиенты, ориентированные на комплексное обслуживание. Наличие залога позитивно влияет на решение по выдаче кредита.

Клиенты, предоставляющие неправдивую финансовую информацию и имеющие негативную кредитную историю, вряд ли могут рассчитывать на банковское финансирование. Многие предприниматели не знают, что кредиты на развитие бизнеса предусматривают кредитование только действующего бизнеса (период работы не менее 6-12 мес.). Программы кредитования для старта бизнеса есть лишь в корпоративном сегменте, либо - через индивидуальные франчайзинговые программы.

Анна Сокол, руководитель группы управления продажами розничного и малого бизнеса банка Финансы и Кредит

По-прежнему банкам интересны заемщики, вид деятельности которых наименее подвержен влияниям сезонности, изменениям в законодательстве и политическому влиянию - это розничная и оптовая торговля продуктами питания и промтоварами, ресторанный бизнес, сфера услуг. Банки предоставляют кредитные линии на развитие бизнеса, овердрафты, есть на рынке и проектное финансирование. Процентные ставки - 20-25% годовых, при этом сроки кредитования в среднем до 5 лет. Чем прозрачнее субъект хозяйствования ведет свою деятельность, чем больше его срок пребывания на рынке, тем больше вероятность получения кредита в банке.

Совет малым предпринимателям, желающим получить кредит: предоставить в банк документы, которые подтверждают ведение деятельности - договора поставок, купли-продажи, аренды, документы на право собственности на основные средства предпринимателя. В отличие от юридического лица, предприниматель не составляет баланс, поэтому понять фактическое состояние бизнеса последнего сложнее. Чем больше информации предоставит заемщик, тем легче банку будет принять решение о финансировании.

Павел Самойлов, начальник отдела продвижения программ микробизнеса Эрсте Банка

Принимая решение о выдаче кредита банк в первую очередь обращает внимание на финансовые документы, а потом уже на все остальное. Сфера бизнеса - важный фактор, но не ключевой при принятии решения о финансировании проекта (главное, чтобы деятельность была не запрещена законодательством Украины). Гораздо важнее наличие прозрачной схемы ведения бизнеса, прибыльность, официальная отчётность и реальные цели финансирования, соответствующие специфике бизнеса и его финансовым результатам.

Условия кредитования напрямую зависят от вида и цели кредита, которые необходимы клиенту. Так, например, условия оформления кредита на пополнение оборотных средств отличаются от условий кредитования на приобретение коммерческой недвижимости.

Банк не выделяет приоритетных потенциальных заемщиков по виду деятельности, для нас приоритетный заёмщик - это прибыльное предприятие, имеющее официальную отчётность и прозрачную бизнес-деятельность.

Совет малым предпринимателям: в первую очередь необходимо вести открытый и честный диалог с представителем банка. Не стоит скрывать негативную информацию (непогашенные кредиты, просрочки и т.д.). Также необходимо предоставлять максимально полную информацию об особенностях ведения бизнеса, основных контрагентах и реальных финансовых потоках.

Павел Груша, руководитель управления среднего и малого бизнеса Пиреус Банка в Украине

В этом году наиболее привлекательные для финансирования отрасли: сельское хозяйство, производство продуктов питания, оптовая торговля, производство товаров не длительного пользования.

Условия предоставления финансирования, в т.ч. ценовые, напрямую зависят от финансового состояния заемщика, вида и ликвидности обеспечения, а также готовности компании комплексно сотрудничать с банком (например, в рамках зарплатных проектов, рко, форекс, и т.д.). В нашем банке клиенты МСБ могут получить финансирование на пополнение оборотного капитала по привлекательной ставке - от 19% годовых. Гибкость рассмотрения кредитных заявок является неотъемлимым принципом работы банка с потенциальными заемщиками. На основании информации, предоставленной клиентом, анализа его финансового состояния, прогноза денежных потоков, банк оценивает реальные потребности клиента в кредитных средствах и предлагает наиболее оптимальную для него схему финансирования. Но, в любом случае, главное во взаимоотношениях между банком и заемщиком: готовность клиента к открытому диалогу с банком и прозрачность.

Михаил Новолоцкий, начальник кредитного департамента Еврогазбанка

На сегодняшний день приоритетных направлений в кредитовании малого бизнеса нет. Однако нужно адекватно оценивать сам бизнес. Необходимо правильно подходить к оценке деятельности СПД и юридических лиц. У них разная специфика деятельности и отчетность тоже разная. У СПД, как правило, размер наличного оборота превышает безналичный в несколько раз. И их отчетность практически не соответствует действительности.

На данный момент эффективная ставка в среднем по рынку составляет 23-25% годовых. Сегодня получить кредит очень тяжело. Многие банки приостановили процесс кредитования. А некоторые работают только по определенным программам и зачастую краткосрочным.

В первую очередь, банки неохотно кредитуют проекты без залога. Во-вторых, сложно получить финансирование тем клиентам, у которых доля наличного оборота значительно превышает долю безналичного. Так как наличный оборот таких предприятий посчитать практически невозможно.

Для банка важно видеть доход, оборот клиента и получить надежное обеспечение. Потенциальным заемщикам важно честно предоставлять информацию обо всех происходящих в бизнесе процессах. Если клиент честен с банком, банк будет честен с ним.

Беседовала Юлия Бондаренко

Источник: ЛІГАБізнесІнформ