В Украине введут новые правила погашения кредитов
Переглядів: 1316
24 грудня 2013 11:26
Заемщикам, имеющим проблемы с обслуживанием потребительских кредитов, намерены облегчить процесс погашения долгов. В Партии регионов разработали законопроект, который позволит должникам направлять свои деньги в первую очередь на погашение тела кредита, а не на оплату штрафов, пеней и процентов, как сейчас. Реализация этой нормы снизит доходы кредиторов, однако банкиры, имеющие опыт судебных конфликтов с клиентами, уже не против просто вернуть свои средства даже без сверхдохода.
В парламенте был зарегистрирован законопроект N3813, призванный изменить механизм определения очередности погашения долга, процентов и неустойки по потребительскому кредиту. Сейчас очередность погашения денежного обязательства заемщика, у которого не хватает денег для этого в полном объеме, определена ст. 534 Гражданского кодекса. В ней говорится, что сначала осуществляется возмещение затрат кредитора, связанных с получением денег, потом выплата процентов и неустойки, и лишь в самом конце деньги зачисляются в счет оплаты основной суммы долга, пишет газета "КоммерсантЪ-Украина".
Инициатор законопроекта, народный депутат Александр Фельдман (Партия регионов) полагает, что в этом случае заемщик фактически оплачивает расходы банка и проценты, в то время как тело кредита не уменьшается. "Чем дольше длится такая ситуация, тем более экономически бессмысленной она выглядит: заемщик может полностью оплатить размер тела кредита, даже переплатить в разы, ни на шаг не приблизившись к погашению кредита", - возмущен Фельдман. Поэтому этим документом предложено в законе "О защите прав потребителей" предусмотреть отдельный механизм для покупателей продукции в кредит. В ст. 11 закона должны прописать такую очередность: сначала деньги должника будут идти на погашение тела кредита, во вторую очередь - на возмещение затрат кредитора, и лишь в третью - на оплату процентов и неустойки.
Юристы считают предложенную норму адекватной, так как она уменьшает нагрузку на испытывающего проблемы должника. "Очень часто размер пени в разы больше суммы долга, которую нужно погашать ежемесячно. Многие люди гасят кредиты частями - тогда, когда у них появляются деньги, но в итоге до тела кредита эти платежи не доходят, а направляются только на уплату штрафов", - говорит старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец. Такие проблемы возникают при погашении потребительских кредитов на покупку товаров и бытовой техники и автокредитов. Кравец отметил, что в его практике был случай, когда клиент заплатил 18 тыс. долл. из кредита в 20 тыс. долл., однако банк направил эти деньги на оплату пени и штрафов, а потом предъявил клиенту долг в размере не 2 тыс. долл., а 22 тыс. долл.
Изменение механизма оплаты долга уменьшит прибыль банков, но банкиры намерены поддержать этот законопроект. В случае возникновения проблем они заинтересованы вернуть хотя бы тело кредита. "При любых сложных судебных разбирательствах банк перестает начислять комиссии, пени, проценты. Задача банка - получить основную сумму долга", - отметил заместитель председателя правления УкрСиббанка Константин Лежнин.
Банкиры привыкли прописывать условия погашения кредита в договорах. "Банки вправе устанавливать любую последовательность. Лучше свобода выбора, чем жесткая регламентация, - говорит директор департамента продуктов для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль Евгений Демьянов. - Опыт 2008-2009 годов показывает, что многие банки добровольно устанавливали такую очередность, когда в первую очередь гасится основная сумма долга. Финучреждения заинтересованы, чтобы кредит был погашен. В случае появления трудностей у физических лиц лучший способ - это погашение сначала тела кредита, а потом - остальных составляющих. Но лучше бы законодатели направили усилия на предотвращение появления задолженности, например, обязав оглашать реальную кредитную ставку потребкредитов".
Перенос оплаты процентов в третью очередь приведет к тому, что доход от выдачи кредита банк получит в будущем. "Это в большей степени не вопрос доходов банка, а вопрос защиты прав кредиторов. Но, как правило, банки в какой-то момент прекращают начислять проценты, чтобы получить обратно хотя бы выданные средства. Кроме того, за начисленные проценты необходимо платить налоги, а это может быть нецелесообразно, если потом они не будут получены. Также, если банк начисляет проценты, кредит становится более проблемным, а резервы нужно формировать под всю сумму накопленного долга", - поясняет Константин Лежнин.
Однако финансовые послабления получат только новые должники банков. "Скорее всего, эти нормы будут распространяться только на новые кредитные договоры. Поэтому может возникнуть неоднозначная трактовка этих изменений в судах", - отмечает Ростислав Кравец.
В парламенте был зарегистрирован законопроект N3813, призванный изменить механизм определения очередности погашения долга, процентов и неустойки по потребительскому кредиту. Сейчас очередность погашения денежного обязательства заемщика, у которого не хватает денег для этого в полном объеме, определена ст. 534 Гражданского кодекса. В ней говорится, что сначала осуществляется возмещение затрат кредитора, связанных с получением денег, потом выплата процентов и неустойки, и лишь в самом конце деньги зачисляются в счет оплаты основной суммы долга, пишет газета "КоммерсантЪ-Украина".
Инициатор законопроекта, народный депутат Александр Фельдман (Партия регионов) полагает, что в этом случае заемщик фактически оплачивает расходы банка и проценты, в то время как тело кредита не уменьшается. "Чем дольше длится такая ситуация, тем более экономически бессмысленной она выглядит: заемщик может полностью оплатить размер тела кредита, даже переплатить в разы, ни на шаг не приблизившись к погашению кредита", - возмущен Фельдман. Поэтому этим документом предложено в законе "О защите прав потребителей" предусмотреть отдельный механизм для покупателей продукции в кредит. В ст. 11 закона должны прописать такую очередность: сначала деньги должника будут идти на погашение тела кредита, во вторую очередь - на возмещение затрат кредитора, и лишь в третью - на оплату процентов и неустойки.
Юристы считают предложенную норму адекватной, так как она уменьшает нагрузку на испытывающего проблемы должника. "Очень часто размер пени в разы больше суммы долга, которую нужно погашать ежемесячно. Многие люди гасят кредиты частями - тогда, когда у них появляются деньги, но в итоге до тела кредита эти платежи не доходят, а направляются только на уплату штрафов", - говорит старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец. Такие проблемы возникают при погашении потребительских кредитов на покупку товаров и бытовой техники и автокредитов. Кравец отметил, что в его практике был случай, когда клиент заплатил 18 тыс. долл. из кредита в 20 тыс. долл., однако банк направил эти деньги на оплату пени и штрафов, а потом предъявил клиенту долг в размере не 2 тыс. долл., а 22 тыс. долл.
Изменение механизма оплаты долга уменьшит прибыль банков, но банкиры намерены поддержать этот законопроект. В случае возникновения проблем они заинтересованы вернуть хотя бы тело кредита. "При любых сложных судебных разбирательствах банк перестает начислять комиссии, пени, проценты. Задача банка - получить основную сумму долга", - отметил заместитель председателя правления УкрСиббанка Константин Лежнин.
Банкиры привыкли прописывать условия погашения кредита в договорах. "Банки вправе устанавливать любую последовательность. Лучше свобода выбора, чем жесткая регламентация, - говорит директор департамента продуктов для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль Евгений Демьянов. - Опыт 2008-2009 годов показывает, что многие банки добровольно устанавливали такую очередность, когда в первую очередь гасится основная сумма долга. Финучреждения заинтересованы, чтобы кредит был погашен. В случае появления трудностей у физических лиц лучший способ - это погашение сначала тела кредита, а потом - остальных составляющих. Но лучше бы законодатели направили усилия на предотвращение появления задолженности, например, обязав оглашать реальную кредитную ставку потребкредитов".
Перенос оплаты процентов в третью очередь приведет к тому, что доход от выдачи кредита банк получит в будущем. "Это в большей степени не вопрос доходов банка, а вопрос защиты прав кредиторов. Но, как правило, банки в какой-то момент прекращают начислять проценты, чтобы получить обратно хотя бы выданные средства. Кроме того, за начисленные проценты необходимо платить налоги, а это может быть нецелесообразно, если потом они не будут получены. Также, если банк начисляет проценты, кредит становится более проблемным, а резервы нужно формировать под всю сумму накопленного долга", - поясняет Константин Лежнин.
Однако финансовые послабления получат только новые должники банков. "Скорее всего, эти нормы будут распространяться только на новые кредитные договоры. Поэтому может возникнуть неоднозначная трактовка этих изменений в судах", - отмечает Ростислав Кравец.
Схожі новини: