Советы специалистов: как законно противостоять коллекторам?

К сожалению, сегодня граждане, взяв деньги в долг, часто сталкиваются с деятельностью коллекторских компаний, которая выходит за рамки правового поля.

Как грамотно, а главное, правомерно дать отпор коллекторам, разъясняют специалисты Центра по предоставлению бесплатной вторичной правовой помощи.

Как в Украине регулируется деятельность коллекторов?

Деятельность коллекторов не урегулирована ни одним специальным законодательным актом. В то же время она прямо не запрещена законом. Поэтому, определяя основные требования к этой деятельности, необходимо, прежде всего, исходить из положений действующего законодательства. Так, основанием для выполнения коллекторской организацией своих функций может служить договор, заключаемый между ней и кредитором. Используются следующие виды договоров: поручения (ст. 1000 Гражданского кодекса Украины), уступки права требования (ст. 512 Гражданского кодекса Украины) или факторинга (ст. 1077 Гражданского кодекса Украины).

В любом случае у должника есть право требовать номер договора, дату его оформления, данные первичного кредитора и тип договора между кредитором и коллекторами. А также есть право требовать для ознакомления заверенные копии этих документов. Ведь, согласно ч. 2 ст. 517 Гражданского кодекса Украины, должник вправе не исполнять свой долг новому кредитору до предоставления должнику доказательств перехода к новому кредитору прав по обязательствам. Стоит обратить внимание, что в случае отказа прежнего кредитора принять надлежащие обязательства по договору и до момента получения всех документов, подтверждающих полномочия нового кредитора, возникает просрочка кредитора, при котором начисление процентов по договору прекращается (ст. 613 Гражданского кодекса Украины).

Может ли банк свободно передавать информацию о заемщике другим лицам?

Банк или иная организация, которая передает долги, передавая информацию о заемщике, должна учитывать положения ст. 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», где указано, что информация о деятельности и финансовом состоянии клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банка, является банковской тайной, разглашение которой запрещено (допускается только в исключительных случаях, предусмотренных законом).

В то же время в ч. 3 ст. 61 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» как раз говорится о том, что банк имеет право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг банку в соответствии с заключенными между такими лицами (организациями) и банком договоров, в том числе об уступке права требования к клиенту, при условии, что предусмотренные договорами функции и/или услуги касаются деятельности банка, которую он осуществляет в соответствии со ст. 47 Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

Но не стоит забывать о других нормативных документах, регулирующих передачу персональных данных о физическом лице. Прежде всего, согласно ст. 32 Конституции Украины, не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека.

Конституционный Суд Украины в своем решении от 20.01.2012 г. № 2-рп/2012 отметил, что только физическое лицо, к которому относится конфиденциальная информация, в соответствии с конституционным и законодательным регулированием права человека на сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации имеет право свободно, по своему усмотрению определять порядок ознакомления с ней других лиц, государства и органов местного самоуправления, а также право на сохранение ее в тайне.

К конфиденциальной информации о физическом лице относятся данные о его национальности, образовании, семейном положении, религиозных убеждениях, состоянии здоровья, а также адрес, дата и место рождения (ч. 2 ст. 11 Закона Украины «Об информации»). В то же время Конституционный Суд Украины отнес к конфиденциальной информации о физическом лице, кроме вышеупомянутой, еще и сведения о его имущественном положении и другие персональные данные (решение КСУ от 30.10.1997 г. № 5-зп). Следовательно, информация, которую физическое лицо предоставляет банку, является конфиденциальной. Конфиденциальная информация может распространяться по желанию (согласию) соответствующего лица в определенном им порядке в соответствии с предусмотренными ею условий, а также в других случаях, определенных законом (ч. 2 ст. 21 Закона Украины «Об информации»).

Как прекратить давление со стороны коллекторов?

Любой сбор информации о физическом лице без его согласия является незаконным. В случае нарушения своих прав такое физическое лицо может обратиться с жалобой на незаконные действия, связанные со сбором, хранением и обработкой его персональных данных в специально уполномоченный орган государственной власти по вопросам защиты персональных данных или в суд. Нередко действия представителей коллекторских компаний выходят за рамки правового поля настолько, что содержат в себе признаки состава преступлений, предусмотренных Уголовным кодексом Украины (далее - УК Украины), а именно: ст. 182 УК Украины - «Нарушение неприкосновенности частной жизни»; ст. 189 УК Украины - «Вымогательство»; ст. 355 УК Украины - «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств». Если физическое лицо пострадало от таких действий со стороны коллекторов, ему нужно обратиться с заявлением о совершении уголовного преступления в органы внутренних дел.

Могут коллекторские организации сами принудительно взыскать долг?

Коллекторы не имеют права принудительно взыскивать задолженности. В то же время они имеют право обратиться в суд с целью взыскания переуступленного им долга и в случае положительного решения суда обращаться в исполнительную службу для взыскания задолженности. Следует отметить, что коллекторы крайне редко прибегают к судебному порядку взыскания задолженности. Происходит это по ряду причин: нежелание нести дополнительные временные и денежные затраты, отсутствие доказательной базы, беспочвенность выдвинутых к должнику требований, бесперспективность принудительного взыскания долга в порядке исполнительного производства и т. п.

При условии предоставления всех необходимых документов должник сам может обратиться в суд по условиям договора, в частности требовать подробную выписку, обоснование задолженности (поскольку коллекторы обычно многих этих вещей не имеют, то им будет непросто доказать свою правоту). Кроме того, можно строить свою правовую позицию на том, что этот договор неразрывно связан с лицами, его заключившими, а соответственно нельзя было передавать долги по настоящему договору.

Необходимо помнить, что срок исковой давности (три года по основному обязательству и год с требованиями о взыскании неустойки (штрафа, пени), если иное не установлено условиями договора) начинает свой отсчет с момента наступления срока исполнения обязательства или возникновения у кредитора права предъявить требование о его выполнении. Если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, отсчет исковой давности начинается по истечении этого срока. Причем, замена сторон в обязательстве не изменяет порядка исчисления и течения исковой давности (ст. 262 Гражданского кодекса Украины).

Запорожский местный центр по предоставлению бесплатной вторичной правовой помощи находится по адресу: г. Запорожье, пр. Соборный, 77, 2 эт., тел. (061) 764-60-77, e-mail: [email protected].

Круглосуточно функционирует единый телефонный номер системы бесплатной правовой помощи: 0-800-213-103. Звонки со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины бесплатные.